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求生帮贷

2019-07-12
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"到处找钱。"一位头部P2P机构资金认真人自嘲目前的形态。

作家:温泉

编审:于百程

"到处找钱。"一位头部P2P机构资金认真人自嘲目前的形态。

愁钱的不止他一人。本年上半年,众家P2P平台都高薪挖机构资金认真人,年薪百万尊驾。

这关乎P2P平台的存亡。拿到机构资金,便是拿到了救命钱。2019年年头,《关于做好网贷机构分类处理和损害防范义务的看法》(也便是"175号文")系愧,明晰网贷机构以清退为主。此前后,P2P行业厉厉施行机构数目和营业范围的双降请求,通过P2P平台拉拢的资金范围不行再增加。

假如拿不到金融机构的资金,P2P平台只可坐等营业范围一步步缩减,眼睁睁看着有需求的乞贷人不时分开。而近咫尺的要挟是,P2P平台的数目每个月都淘汰。

墟市沉着了

大宗具有P2P配景的金融科技公司涌入帮贷,可繁难的是,能拿的钱看上去却不会有大的添加。

目前,银行业没有发布相关的数据,可是身处此中,从业者们却曾经感觉到了阵阵寒意。

墟市进入了专业期和沉着期。一位从2015年就开端做帮贷营业的资深人士告诉零壹财经,少许信号比较分明。据他观察,目前从业职员都往持牌机构走,而不像前两年大师蜂涌着进入金融科技行业。另外,手握资金的金融机构做营业的主动性不高,对资产平台的挑选变得更加谨慎、请求更加专业。

此中的启事,该人士向零壹财经剖析,主要有两方面:一方面,受宏观经济下行影响,通通行业的坏账率都上升,比较分明的外现是信用卡不良率上升;另一方面,银行业本身也出了些题目,包商银行呈现信用损害等事情,也让银行业放贷更加谨慎。

实行上,可以取得金融机构资金的并未几。前述做帮贷营业的资深人士告诉零壹财经,据他了解,一般金融机构只协作一二线的金融科技机构和细分行业的三线平台。所谓一线,便是BATJ和上市公司,这些是金融机构眼中的"香饽饽";所谓二线,便是那些墟市外现不错,可是还没有上市的机构;细分行业的三线平台,是那些某一行业的资产做到头部的平台,如许的平台数目也未几。

"P2P十分难叫∈金。"该人士向零壹财经坦言。行业内关于P2P的传言十分众,金融机构一般都绕兹舆。

"确实独一"的计谋出口

可是关于P2P来说,要转型,确实没有另外挑选。"帮贷是'确实独一'的计谋出口。"一位P2P平台人士向零壹财经剖析时,语气中带着些苍凉。

175号文为平常运营的P2P平台指了三条道:转型为网络小贷公司、帮贷机构或为持牌资产办理机构导流等。此中,转型为网络小贷公司或为持牌资产办理机构导流并不是特别行得通。

网络小贷公司执照目前曾经中止发放,即使未来要拿执照也难,而且执照本身的吸引力有限。2017年11月,互联网金融损害专项整饬义务指导小组办公室系愧《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的告诉》,规矩各级小额贷款公司羁系部分一律不得新批设网络(互联网)小贷公司。

据一位P2P平台认真人了解,执照墟市上比较众的是融资租赁执照和典当执照,消费金融和小贷类的执照十分少。"互联网小贷执照注册资本一般都1-5亿元之间,低于5000万元很难申请胜利,一般的P2P公司都没有谁人气力。"他慨叹。另外,即使具有了小贷执照,经营也难。网络小贷执照只可用自有资金放贷,杠杆一般2倍尊驾,个体状况下可以抵达4倍。一位业内人士告诉零壹财经,就网络小贷公司目前的经营状况,业内测算,放贷额抵达100亿才干赚钱。于是转型网络小贷并不是特别好的出道。

纯粹的导流,就更难了。假如是纯粹地把P2P平台的投资者或者乞贷用户导流给持牌资产办理机构,不供应其他效劳,所能赚取的利润十分少。同时,假如是把P2P平台的乞贷用户导流给持牌资产办理机构而不供应附加的风控效劳,所面临的第一尴尬的题目便是"P2P的乞贷客户都是墟市上的次级用户,这些用户导给谁呢?谁会要呢?"一位P2P行业资深人士反问零壹财经。

假如可以转型帮贷,取得金融机构继续稳定的资金,是一条稳妥可行的保存之道。

可是,转型帮贷艰难重重。

难度相当于转行

"实着末能转帮贷的,可以只适用于有限的几十上百家公司。"一位业内众年的P2P平台老板认为。

"目前的800众家P2P平台当中,阵势部都不是本人做资产的,怎样转?"依据他的估量,大宗的平台都只要资金端,也便是说只要一个网贷平台的系统和通过系统对接的网贷投资人,他们的资产端都是和供应资产的公司举行协作。"要让这些做资金端的公司做资产,难度相当于转行。"

即使是这些本人有资产、能转型的P2P平台,转型也相当苦楚。"现面临的中心题目便是,金融机构喜爱的资产,我们赚不了钱;我们能赚到钱的资产,金融机构不喜爱。"一位头部P2P平台对接金融机构资金的认真人向零壹财经走漏。

他标明,一般来说,P2P平台对接的资产,比金融机构的资产质料低。于是,P2P平台会对这些资产收取相应较高的费率。对接金融机构时,这些资产会发生两个题目:第一,资产质料本身不契合金融机构请求;第二,利息太高,即依据羁系请求,金融机构一般请求贷款的IRR年化利率36%以下,但现大大都P2P平台贷款的年化利率外表上36%以下,但实行上依据金融机构的算法,他们的实行利率都远高于36%。

要把P2P平台贷款的实行利率降下来,难度相当大,这需求P2P平台变换本人的客户群体。一位P2P平台内部人士向零壹财经(微信公号:Finance_01)举例标明,比如他所的平台,客户比较下重,都三四线都会,这些客户损害相对较高,要念把贷款利率降下来,有两个方法:第一,从目前的客户当中识别出更优质的客户;第二,从墟市上获取新的优质客户。这都请求对现有的产品举行从头计划,产品逻辑将完备差别。"老板的意义是,先找到钱,再从头计划产品。可是这陷入一个死轮回--要找到钱才干调解产品,可是不调解产品就很难找到钱。"他无奈地外示。

行业剖析告急

据零壹财司了解,能转型帮贷的机构当中,剖析也十分告急。

即使上市公司当中,这种差别也很分明。有的公司金融机构资金占比疾速晋升,但有的机构过时率较高,要找到机构资金并禁止易。

比较轻松的是少许上市公司当中的头部平台。零壹财经一经对上市公司的帮贷营业举行了梳理,不少平台的机构资金占比疾速晋升,如拍拍贷、乐信等。

最为纠结的是少许中等范围的平台,他们的资产体量大值利合金融机构请求,有必定例模有代价的用户,可是用户又不完备优质。"实不可,赔钱也得做。因为这是个计谋偏向的题目,赔钱做可以有未来,现不做,就没有未来。"一位P2P平台内部人士向零壹财经慨叹。

要胜利对接机构资金,除了拼资产质料,还要拼人脉。"拉皮条这事,一点也禁止易。"前述头部平台对接金融机构资金的认真人向零壹财经吐槽,持牌金融机构损害偏好各不相同,这中心有大宗的新闻过错称,要念胜利对叫∈金,对自家资产了解的根底上,还需求了解每家金融机构的需求和偏好。

"要念做好,得有一杖釉己的'熟人网络'。这都是以前做营业的时分一家一家跑出来的。"他坦言,为了找到适宜的机构资金,本人现每天也要到处不厌其烦地找人聊天。

少许范围稍小的机构很难拿到钱。业内传达的说法是,金融机构与帮贷机构协作,请求帮贷机构起码有30亿元的贷余额。较小平台即时ボ拿到钱,也碰面临钱不行疾速完备放出去的题目。

一位资产范围几万万元的P2P平台老板则有灾难言。他说平台资产较为优质,他十分有自大。他和外埠的城商行接触,提出本人出资产、而且交包管金,只用银行的通道,结果被城商行拒绝了,来由是不契合羁系规矩。

此前羁系规矩,银行业金融机构与帮贷机构协作不行将风控外包。提出这个规矩的是2017年12月1日系愧的《关于标准拾掇"现金贷"营业的告诉》,也便是业内所称的141号文,此中提出:"帮贷"营业应当回归本源,银行业金融机构与第三方机构协作展开贷款营业的,不得将授信审查、损害掌握等中心营业外包。

他的平台要找第三方机构来做保证或者担保也行欠亨。业内人士告诉零壹财经,目前做履约险的机构基本都观望,部分曾经暂停了履约险的营业。要找担保公司的话,天地3A级的担保公司只要6家,协作条件不比保证公司低。2A和2A+的担保公司,大的资金方不认,小的资金便当是城商行和农商行,又受到资金不行出省的限制。精细到上述P2P平台老板碰到的实行题目是--他所做的营业,没有找到有足够专业才能的可以担保的公司。

着末,这位老板的办理方案是,6月底之前关合了P2P平台,只做资产。他入股了一家小贷公司,等于间接持有小贷执照。可是,这家小贷公司也没有钱,这位P2P平台老板实行上只可用本人的钱来放贷,"资产范围缩了一半还众。"他走漏。

"实不可再念另外方法,我们实十分念合规经营。"着末,他总结大大都中小型P2P的出道,"实P2P便是民间金融的阳光化,反正民间金融不停都有,不会消逝。"

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